“补充医疗保险产品“惠民保”吸引众多客户购买 一杯奶茶钱的“惠民保”值得买吗？”

由于保险费低、门槛低、保险额度高，补充医疗保险产品“惠民保”吸引众多顾客购买

一杯奶茶的“惠民保”值得买吗？

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今年以来，“惠民保”在全国20多个省份得到宣传，参保人数迅速超过2000万人。 对此，专家提醒，投保前必须了解“惠民保”既往病症、免赔额、赔偿范围等具体要求。

保费几十元，相当于一杯奶茶的钱，保额高达百万元，而且无论年龄、职业、健康状况如何，购买手机，还有政府支持……几乎一夜之间，“惠民保”席卷全国，遍地开花，遍地都是！

以北京为例，为了补充医疗保险产品，“京惠保”在线一周参保人数突破50万人。

那么，那些人适合购买和购买“惠民保”吗？ 那个能提供什么保障？ 公司已经购买了补充医疗保险，需要参加“惠民保”吗？ “惠民保”是个好请求吗？ 对比人们在意的这些问题，《工人日报》记者采访了相关专家的问答。

“一城一策”为主流

年，深圳市推出国内首个“惠民保”产品——重特大疾病补充医疗保险。 该保险采用政府主导、商保承包、自愿参保、多渠道筹资模式，保险企业自负盈亏、保本微利、利润率控制在5%以内。

“惠民保”被称为普惠型重大疾病补充医疗保险，作为医疗保险报销后自费部分的首要补充保障，可以弥补医疗保险和商业健康保险过渡地带的空不足。 近日，银保监会发布《关于规范保险企业城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，首次将“惠民保”类业务定义为城市定制型商业医疗保险业务。

今年3月，中共中央、国务院发表《关于深化医疗保障制度改革的意见》，建立了以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础、医疗保险、商业保险共同快速发展的医疗保障体系。 此后，作为构建多层次医疗保险体系的重要措施，“惠民保”迅速开出了许多花。

“《惠民保》对市民有好处，对特别是重大疾病造成的经济负担有明显的负面影响，是防止疾病贫困、因病返贫的比较有效的机制。 》中国社会科学院世界社会保险研究中心主任郑秉文介绍说。

根据复旦大学中国保险社会安全研究中心发布的《普惠保险在健康管理中的应用——基于惠民保的深度分解》，截至今年11月5日，各地共推出69种“惠民保”产品，参保人数共计超过2000万人，累计保费超过10亿元。

从“惠民保”的统一方法来看，以城市为单位的“一城一策”仍然是主流。 今年9月1日，广西率先推出省级普惠型补充医疗保险“惠桂保”。 湖北、福建等地也推出了统一覆盖全省的“惠民保”产品。

另外，也有允许客户使用医疗保险个人账户的余额支付“惠民保”保险费的地方。 苏州市规定投保人直接利用医疗保险个人账户购买“苏惠保”的。

不受病史限制，参保门槛低

37岁的深圳市民周艳于年被检出肺腺癌。 与百万元医疗保险不同，深圳的重疾险对过去的疾病没有限制，当时的保险费为29元，其理赔大大减轻了周艳的经济负担。 “我现在也鼓励周围的人买这个保险，但是现在是30元。 喝一杯饮料的钱。 ”。 周艳说。

《劳动日报》记者整理了许多“惠民保”产品的保险费在100元以下，保险金额达到100万元的广州“惠民保”，保险费为49元。 不仅价格亲民，“惠民保”的参保门槛也不高。 以深圳市重疾险为例，所有参加医疗保险缴费的市民都可以参加保险，没有年龄和病种的限制。

“近年来发展迅速的百万元医疗保险价格也不高，但投保人对健康状况的要求很高。 ”。 对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，“惠民保”不论年龄、职业、既往病史，都为无法购买以前流传的商业健康保险的人提供了社会保险外的医疗保障。

从保障待遇来看，各地“惠民保”的保障范围不同，但基本涵盖医疗保险目录内的住院医疗费和特定药品费。

以深圳重疾险为例，投保人住院时产生的医疗费在医疗保险目录范围内，本人自付部分超过1万元的，超过部分可报销的70%。 投保人因患重特大疾病采用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品发生的费用，可报销70%，最高不超过15万元。

至于为什么购买“京惠保”，28岁的北京市民黄竺说:“最重要的是有政府的背书。”

政府的支持程度对客户的保险积极性、信誉度有很大的影响。 外经贸大学保险学院副教授王恩表示，“惠民保”产品的70%以上有政府、领域的组织和公益基金参加。

另一方面，中国社会科学院保险经济快速发展研究中心副主任王向楠表示，政府的支持不是“背书”。 “因为对于最重要的财务问题，政府没有给予比较确定的经费和制度上的约定”。

对重症患者有利

“购买‘惠民保’时，需要注意自身风险是否与保险保障一致”外经贸大学保险学院教授王国军警告说，投保前，必须了解既往疾病、免赔额、赔偿范围等要求。

与公司已经购买了补充医疗保险的人们相比，专家认为没有必要双重购买“惠民保”。

目前，许多“惠民保”允许参加带病保险，但在一个地方，对传统疾病也设置了门槛。 如广州《惠民保》规定，保险生效前患有恶性肿瘤、肾功能不全、脑血管疾病等5种重大疾病的患者，因该疾病及其并发症发生住院费用时，不予以赔偿。

另外，投保人还必须观察免赔额的标准。 免赔额属于保障责任范围，是指保险企业不清算保险人自身应承担的金额。 也就是说，医疗保险报销后自费的钱超过免赔额，超过后才能得到赔偿。 王琬表示，许多“惠民保”产品免赔额为2万元，部分产品为1.5万元，投保人真正达到免赔额，很少获得赔偿金，特别是大额赔偿金。

“由于在医疗保险范围内进行二次报销，所以免赔额也不低，但计算下来自费额并不多，所以‘惠民保’对重症患者有利。 ”。 明亚保险经纪人李春媚说。

“比起理赔额，我更担心可持续性”，来自浙江省嘉兴市的雀巢宣布，嘉兴上市的“惠嘉保”线即将下线，无法再次上线。

对此，王以楠解体，“惠民保”一般需要一审一年，属于短期医疗保险。 如果赔偿压力过高，公司可以提高价格，寻求财政支持，退出市场。 “现在‘惠民保’的保险率整体较低，最高也就30%，保险条件放宽，容易吸引身体不好的人，现有经营模式的大致率不会‘入’。

“要想好好经营，‘惠民保’参保率达到70%以上才能规避风险”南开大学卫生经济医疗保障研究中心主任朱铭认为，‘惠民保’只有拥有足够数量的投保人，才能合理定价，可持续性得到保障。 (记者 洞菲涛)