“全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量超7.6亿张——透支利率松绑 花费也莫任性”

全国信用卡和贷款一体化卡发卡量超过7亿6千万张

利率被束缚着，费用也不任性

“政策调整了。 今年春节付款时可以用很多卡吗？ ’听到信用卡透明利率政策的调整，北京市民刘清雯最近打算向银行咨询情况。 最近，中国人民银行取消了对信用卡透支利率上限和下限的控制，引起了许多信用卡客户的关注。

信用卡透支利率现在处于什么水平？ “不受约束”后利率会上升还是下降？ 信用卡产业会出现什么样的变化？

取消上下限，将信用卡透支利率市场化

关于信用卡，客户不知道。 但是，说到信用卡透支利率，并非所有持卡人都知道。 “工作日的费用经常使用信用卡，但我知道在这次央行宣布新政之前，信用卡透支利率有上下限。 ”。 宁夏银川据从事服装批发工作的万云介绍。

万云说的是日前央行发布的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，从2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限的管理。

信用卡透支利率的上下限管理什么时候开始？ 为什么现在取消？ 业内人士表示，1985年，中国第一张信用卡诞生。 在快速发展初期，为了推动形成标准化、规范化的信用卡产品和服务，监管部门规定了统一固定的透明利率标准。 随着信用卡市场内外部环境的变化，从年1月1日起，央行确定实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，近年来，我国信用卡市场发展更为迅速，发卡量持续增加，不少人开始在日常费用上使用信用卡。 取消此次信用卡透支利率区间限制，在监管方向上符合预期，是利率市场化改革的必要步骤，也是我国普惠金融快速发展的必然结果。 "。

央行数据显示，近5年来，全国信用卡和贷款一体化卡发卡量增长约8成。 截至年三季度末，全国信用卡和贷款一体化卡发卡量达到7.66亿张，人均信用卡和贷款一体化卡持有量平均增加到0.55张。

“去年新办了信用卡。 目前两张信用卡的总额在10万元左右。 ”。 上海市民马明表示，一方面喜欢使用信用卡的费用比较高，另一方面日常使用信用卡可以享受很多优惠，可以用积分交换礼物。 “这次的政策调整，希望今后采用信用卡时，可以享受到更多的优惠。”

业内人士指出，此次政策调整比较的是信用卡透支利率，采用信用卡通常涉及两种情况:一是持卡人的信用卡账单未按期全额还款，银行按照对应的透支利率计算利息； 二是持卡人使用信用卡取现，从取现当天开始按透明利率收取利息。 对任何选择按期全额还款的持卡人来说，此次政策调整都不会产生明显影响。

银行很谨慎，利率水平预计将来会下调

新政实施近一个月来，信用卡透支利率有变化吗？ 多家银行最新回复称，各银行未公布信用卡透支利率新标准，目前仍按原利率规定执行。 其中，许多银行仍然实行日息五万分的标准。

一家股份制银行的工作人员表示，信用卡透支利率的调整直接影响信用卡业务的收入。 因此，银行需要根据资金价格、信贷资源、市场战略和风险偏好等因素，经过一段时间的仔细研究，明确新的利率标准，因为在此之前基本上都是执行以前的利率标准。

陕西西安王东近期密切关注各银行信用卡透支利率。 “我现在有三张信用卡。 平时几乎可以按时全额还款。 因为偶尔需要临时花钱，所以有时用信用卡取现。 但是，通常我尽量不使用信用卡取现。 第一，利率太高，一天利率万分之五换算成人利率的话超过18%并不便宜。 ”。 王东说，在新政策下，如果真的有哪家银行能实质性地降低信用卡透支利率，他将考虑使用这家银行的信用卡。

上述银行工作人员认为透支利率“不受约束”，许多银行，特别是股份制银行的信用卡透支利率将突破以往“日利率万五分之0.7”的极限。 信用卡业务对银行来说是很大的收入来源，这几年很多银行都在积极争取更大的市场份额，降低透支利率是吸引顾客的比较有效的方法，但“透支利率预计不会比以往的下限低很多”。

董登新表示，取消信用卡透支利率的上下限管理，并不意味着透支利率会随意上升或下降。 目前，我国信用卡监管体系较为完善，未来监管机构仍可通过自律机制、窗口指导等方法，使银行维持良好的竞争秩序，银行也将根据自身资金价格、风险偏好等进行合理定价。 综合来看，未来信用卡透支利率不太可能盲目降价或价格战。

不“用卡养卡”“用信用卡还款”

随着信用卡透支利率的上下限管理被取消，业内人士认为差异化是未来信用卡市场的明显特征。 董登新指出，取消信用卡透支利率的上下限管理，有助于提高发卡机构信用卡利率定价的自主性和灵活性，为持卡人提供差异化、个性化服务，在与其他支出金融机构的竞争中增加吸引力。

“新政下，商业银行可以更好地对客户进行定位和分层，突破信用卡透支利率上限，增加高一点风险的客户。 通过突破信用卡透支利率的下限，可以增加更高质量的顾客。 ”。 中国民生银行首席研究员温彬这样说道。

从客户的角度来看，董登新认为，未来不仅各银行信用卡透支利率不同，甚至在同一家银行，信用卡透支利率也可能因持卡人而异。 例如，信用卡透支、信用状况良好的高质量客户透支利率可能更低。 但是，如果持卡人不信任的话，透明利率可能会更高。

具体的利率怎么明确？ 此次央行公布的文件显示，信用卡透明利率由发卡机构与持卡人主动协商明确。 “新增可能对信用卡新客户有好处，但对已经拥有信用卡的老客户来说，短期内未必如此。”董登新说，如果商业银行不根据现有信用卡的领取合同进行变更，老客户将会受到影响 “对顾客个人来说，与银行直接协商的余地并不大，但竞争的市场可以使顾客的商品大于3家，选择的余地更大。”

此外，央行确定要求，发卡机构应通过本机构官网等渠道充分披露信用卡透明利率，并及时更新，在信用卡协议中以显著的方式提示信用卡透明利率和结算方法，持卡人充分知晓。 披露信用卡透支利率，应当以明显的方式展示年化利率，不得只展示日利率、日还款金额等。

董登新指出，对顾客来说，在申请和采用信用卡时，尤其需要了解信用卡的结算规则、账单日期、年费/违约金的理赔方法等信用卡相关情况。 目前，许多银行信用卡透支利率仍按日利率万分之五的标准执行，多年来累计起来像滚雪球一样，越来越大。 这是因为需要让顾客在透明时有明确的认识，不要过度透明。

业内人士警告称，信用卡的首要作用是满足金融客户的日常、高频、小额支出诉求。 但是，一些客户依赖信用卡透支费用，背负着超出其还款能力的大额信用卡贷款，陷入“还贷款”“刷卡”的境地，引起资金紧张、还款压力倍增等问题。 客户正确认识信用卡功能，合理支出费用，不“刷卡”、“贷款还款”，更不使用“短债长用”，合理发挥信用卡等费用类贷款工具的费用支持作用，逾期和个人特征 (邱海峰 贾润梅)