“给互联网小额贷款业务套上法治“笼头””

近日，银保监会与人民银行等部门发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。 《暂行办法》确定小额贷款企业应当与借款人确定约定贷款用途，同时按照合同约定监测贷款用途。 网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、理财产品等的投资，不得购买或偿还住房抵押融资等。

近年来，小额信贷企业的离线业务中存在着高利率放贷、体外循环甚至暗中吸引存款等诸多不规范行为，一上线就像脱线风筝一样，稍不小心就会发生各种不规范行为 因此，加大监管力度，规范小额信贷企业行为，特别是网络小额信贷业务的行为，必须给小额信贷企业套上从事网络小额信贷业务的法治“笼头”。

无论是小额贷款企业的网上业务还是网上业务，如果做得好，都可以在中小企业和个人创业创新、扩大就业、增加收入等方面发挥积极的作用。 相反，在经营行为不规范的情况下，不严格按照规定发放贷款，只违反眼前利益、局部利益甚至违约发放贷款，也可能导致金融市场秩序混乱，引发区域金融风险。 近年来，一些地方发生的非法集资、地下金融、高利贷等问题，有很大一部分与小贷企业行为不规范有关，也与地方对小贷企业没有很好地实施监管有关。

特别值得注意的是，如果小贷企业与黑社会势力勾结，或小贷企业由黑社会势力直接设立，对社会的危害更大，对公司和居民的伤害也更大。 因此，有必要从制度上完善、行为上规范、机制上改进，真正把中小企业作为金融市场的重要补充，给中小企业和居民带来越来越多的福音。

《暂行办法》对小贷企业设立、股东条件、注册资本、贷款金额、业务活动范围等提出确定要求的，特别强调贷款用途，网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、理财产品等投资，购买住房抵押贷款等， 这意味着，小贷企业未严格按照规定用途发放贷款的，借款人将贷款用于炒股、投资金融衍生品、购房等，有关方面要追究小贷企业无法监控的责任，依法追究相关人员的责任。

制定《暂行办法》是一项十分重要的措施，符合规范当前互联网小额信贷业务的迫切要求。 另一方面，小贷企业没有能力为风险较大的项目和行为提供贷款，一旦发生错误，就会引起风险，带来不稳定因素。 另一方面，中小企业如果从事股票投资、房地产投资、金融衍生品投资等所需资金，则会导致这些行业的资金来源失控，流入楼市股市等市场秩序混乱。

中小企业的网上业务都要严格规范经营，有些网上业务要比网上业务规范。 现在是经济快速发展的关键时刻，各方面的行为需要规范。 特别是金融行为，如果任何一方发生问题，都有可能对社会经济的迅速发展产生非常坏的影响。

监管部门引导和规范中小企业行为，引导中小企业全面将扶持重点转向帮助中小企业快速发展、中小企业和居民创业创新方面，多着力于实体经济的快速发展。 中小信贷企业也只有重复这样的目标，才能有更好更迅速的前景。