“疫情后健康险诉求大幅增加 怎样买到合适的健康险？”

随着我国人口老龄化迅速发展，健康诉求迅速增加，商业健康保险越来越受到关注。 人生的各个阶段都面临风险，保险计划也不同。 怎样在年龄阶段购买自己的健康保险最合适？

根据银保监会公布的数据，今年上半年，保险业原保费收入同比增长6.46%，比2019年上半年减少7.7个百分点。 但健康保险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是上半年仅增长3种两位数的保险业务之一。

“事实上，自从新冠肺炎疫情爆发以来，越来越多的客户开始关注保险产品的风险保障，特别是对健康保险的投诉大幅增加。 ”。 一位保险销售经理表示，今年上半年，咨询医疗保险和重疾险的顾客明显增加，有些顾客不仅给自己投保，还帮助家人选择健康保险。

但是，目前市场上健康保险产品种类繁多，不同类型的产品保障范围不同。 对客户来说，选择健康保险应该观察那些方面？ 买多了几份保险会得到越来越多的保障吗？

不需要医疗保险再保险

去年11月银保监会发布了新的《健康保险管理办法》。 健康保险是指保险企业为被保险人的健康原因或医疗行为的发生支付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险等。

其中，医疗保险是保障保险合同约定的医疗费支出的保险。 主要包括医生门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种检查费用等。 通常，根据保险金的支付性质分为费用补偿型医疗保险和定额支付型医疗保险。

在费用补偿型医疗保险中，其给付额不得超过被保险人实际发生的医疗费额。 简单来说，费用补偿型医疗保险应该服从补偿，无论被保险人投了多少医疗保险，医疗费都只能报销一次。

定额给付型医疗保险一般保障住院津贴、手术津贴、补助金等，按照合同规定的金额支付保险金，被保险人只要说明发生了合同规定的医疗行为，不论医疗费金额如何，保险企业都按照合同规定的金额支付保险金。

也就是说，客户一般不需要重复购买医疗保险。 保险的本质不是理财，最根本的目的是对发生的风险实施经济补偿。 现在市场上有很多保险产品用保额就可以满足大多数人的保障诉求。

需要注意双重保险赔偿次数

另外，客户投保医疗保险后，可以根据自身情况合理配置重疾险。 “重大疾病会给个人和家庭带来巨大的打击，顾客在考虑保险保障时，需要事先进行财务保障，以对抗重病。 ”业内人士表示，目前许多保险企业的重疾险产品保障范围包括上百种疾病，部分产品可以多次实施赔偿。

据说要比较现在市场上流行的重病保险，首先有两种。 一是对保险合同轻症多次理赔，对重疾理赔一次。 其一般约定为:在保险保障期间，被保险人患轻症的，保险企业按合同重大疾病基本保险金额的30%支付轻症疾病保险费，被保险人继续享受2次轻症保障和1次重疾病保障。 另一种产品是将多种疾病分组，其中任何一组只有确诊才能获得赔偿。 但是，同一集团的重大疾病只能赔偿一次，下次罹患同一疾病，保险企业将不再给予赔偿。

重疾险费率相对较低，但保险额度较高，保障范围也较全面，出险后可以免除剩余保费，合同继续有效。 如果客户选择保障终身重疾险，则保证至被保险人死亡。 如果没有发生重病理赔，死亡时可以根据累计支付的保险费和现金价值两大方领取死亡保险金。

例如，某保险企业多次赔付的重疾险产品，保障范围包括100种重疾、50种轻症，其中轻症可赔付2次，保额最高50万元。 如果选择50万元的基本保额，将支付30年保障终身，每年保险费约为8500元。 客户投保后，如果被诊断为发生轻症，将获得轻症保险金10万元。 剩下的保险费不用再付了，合同继续有效。

值得注意的是，一些多次支付的重疾险产品有间隔期和生存期的限制。 间隔是指一组重病责任发生后至少一年，其他组责任得到赔偿的生存期是指被保险人被诊断为重症后，在生存期内(一般在30天以内)死亡的，没有第二次或第三次赔偿。 对客户来说，选择重疾险时需要注意间隔期，每次赔偿的间隔期越短，对客户越有利。

另外，今年3月，中国保险领域协会发表了《重大疾病保险疾病定义采纳规范修订(征求意见稿)》。 此次重疾定义修订在原有重疾定义范围的基础上，增加了重症慢性呼吸衰竭、重症克罗恩病、重症溃疡性结肠炎三种重度疾病。 另外，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症3种核心重疾种类开展了科学分类，新增了相应的3种轻度疾病定义，扩大了重疾保障范围。

税优健康保险值得关注

除了医疗保险、重病保险之外，税优健康保险的性价比也很高。 税优健康保险是指纳税人购买这种商业健康保险后，可以减少税金。 这相当于用比较便宜的钱为自己购买医疗保险，或者通过购买税优健康保险来提高自己税收的征收点。

根据规定，对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出，每年最高限额为2400元，允许税前扣除。 每年2400元的限额，每个月分布的列支额为200元，这200元税前列支额可以理解为每月个人所得税起征点提高200元。 按照个人起征点3500元和200元计算，个人商业健康保险保险费超过2400元，每月纳税起征点为3700元。

不仅如此，与常规商业健康保险相比，税优健康保险产品除税优外，不会因被保险人过去有疾病病史而拒保，可以带病投保，且不设等待期，保证保险企业可持续发展，这是传统的健康保险产品。

需要注意的是，保险可以，但不需要太贪心。 首先，客户要根据自己的健康状况、经济水平、保险需求，给自己制定保险计划。 在不影响自己生活质量的前提下，客户必须选择自己需要的产品和合适的支付年期、支付金额。 年龄越大，保险产品的费率也越高。 因为这个保险必须尽快计划。 其次，注意销售错误。 有些销售人员为了业绩告诉顾客多购买，顾客必须慎重对待，要看清自己购买的保险产品是不是可叠加的赔偿类型，不要被一点点的虚假推广所欺骗。

另外，保险必须选择正规路线。 签约时，客户必须仔细阅读保险合同中各条款的规定，观察豁免条款、赔偿比例以及等待期的相关规定。 另外，客户在投保前必须如实告知。 根据我国《保险法》的规定，保险企业在两年内客户故意不知道真相，且足以影响承保人的结论的，有权直接解除保险合同，不退保。