“平安银行诉讼24%罚息被法院驳回 业界盼权威说法”

平安银行诉讼的24%被法院驳回了行业权威说法

贷款利率“新红线”的最初判决引起了争议

近日，浙江省温州市瓯海区人民法院发布判决文件，主张平安银行按年化利率的24%收取个人客户洪某的利息、罚息和复利，法院认为其总和超过了1年期最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍保护限度，予以驳回。 这是自8月20日最高法院发布将民间借贷利率司法保护上限降低4倍的lpr新规以来，该案首次判决，目前中国裁判文书网撤回了该判决书，但该案在金融业引起较大争议。

9月2日，中国裁判文书网印发《浙江省温州市瓯海区人民法院民事判决书()浙江省0304民初3808号》。 根据该判决书，年7月4日，被告洪某与平安银行签订《个人无担保贷款合同》，合同约定被告洪某向原告借款21万元，贷款期限为年7月5日至年7月5日，月利率为1.53%，还款方法为月等额还款。

洪某借款逾期后，今年7月14日，原告平安银行温州分行提起诉讼，责令被告洪某偿还借款本金162661.65元和利息(截至年7月5日的利息、罚息、复利83519.85元)。 另外，以借款本金162661.65元为基数，自年7月6日起按月利率2%计算逾期利息至实际履行之日)。

判决后有15天的上诉期

法院受理后，于今年8月27日公开开庭进行审理，并在法庭上宣布判决。 根据法院判决，原告平安银行温州分行主张按约定的月利率2%计算年5月5日至年7月5日期间内的利息、本金罚款、复利，其合计已经超过了1年期最优贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍保护限度，法院起诉原告 然后，法院驳回了原告平安银行温州分行的其他诉讼请求。

这意味着法院参考最新的民间借贷利率司法保护上限，对上述金融机构的借贷纠纷进行了判决，成为新后领域的首次判决。

目前，中国裁判文书网随后撤回了相关判决书，一位知情人士表示，判决后有15天的上诉期。 因为这现在还不是有效的判决，有可能紧随原告。 在发布消息时，平安银行没有回复上述最新事件的判决。

今年8月20日，最高人民法院宣布修改《关于审理民间借贷案件法律若干问题的规定》(简称“新增”)，民间借贷利率的最高保护上限将是一年期lpr (最优贷款利率( lpr ) )的4倍。

值得注意的是，新规第1条确定:“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司，因发放贷款等相关金融业务引起的纠纷，不适用本规定。”

一位股份制银行相关人士表示，此次判决在业界存在两大争议，首先案件起诉时间为7月6日，但最高法院关于4倍lpr的规定于8月20日公布。 另外，关于新增利率司法保护上限下降4倍的lpr，与民间借贷相反，不适用银行借贷纠纷。

新规则适用于民间借贷行为吗？

广发信用卡宣传负责人徐锐锋认为，新规对比的是民间借贷行为，银行借贷纠纷不适用。 信用卡贷款更特殊。 因为信用卡附带了很多增值服务。 例如，最长56天的免费还款期、积分提供、商户折扣指定等与简单的贷款不太一样。 所以4倍的lpr利率不直接适用于信用卡贷款。

据悉，人民银行规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限按万分之五的0.7倍计算，对应名义利率在12.775%至18.25%之间，按月收回利润。

不过，前面提到的业内人士认为，在调整民间借贷利率后，持卡金融机构利率将面临不小的下调压力，预计将下调整个持卡放贷机构系统的定价。

“事实上，过去发表的关于民间借贷的司法解释也确定不适用于金融机构。 ”。 中关村网络金融研究院首席研究员董希溪分析指出，这是因为金融机构的贷款利率通常由中国人民银行监管。 年7月，央行下发《关于进一步推进利率市场化改革的通知》，全面取消对贷款利率上限的管制，由金融机构自身进行市场化定价。 因此，基本上金融机构贷款的利率上限可以由金融机构自主明确。

然而，董希淼认为，虽然金融机构发放贷款的纠纷没有适用新规则，但并不能证明新的司法解释不会对金融机构和金融贷款行为产生任何影响。 相反，新的司法解释可能会对金融业务产生巨大的影响。 具体而言，新的司法解释将对部分城商行、农商行、民营银行、费用金融企业等中小金融机构和信用卡等金融业务产生巨大影响。 司法实践中，部分法院以民间借贷利率上限约束金融借贷行为，部分法院依据央行规则认定金融机构借贷没有利率上限，导致利率上限调控政策的“双轨制”。

专家的观点

24%-36%的年化利率提高了

全国人大代表、国鼎律师事务所主任朱列玉指出，金融机构贷款可能不属于民间借贷，但商业银行执行利率的理由也没有理由高于民间借贷利率。 这是因为，法院审理金融机构贷款案件时参照公司法说明民间贷款利率的上限也不为过。 朱列玉说:“24%-36%的年化利率太高了，我们制造业的利润只有5%-10%。 通常，制造业的利润高于金融，金融不是手段目的，而是必须为制造业服务。 ”。

董希淼说，下一步，关于金融机构不适用新司法解释等相关问题，将向最高人民法院发表指导意见、会议记录等形式，从而在全国范围内统一审判规则，加强对法院的审判指导，减少理解和执行尺度不一致对金融机构的困扰，维护司法公正 然后，加强对金融机构和民间借贷资本合法权益的司法保护。 关于信用卡业务，应当适用中央银行《关于信用卡业务若干事项的通知》中对透明利率的上下限管理规定。 另外，计算信用卡透支的利息时，必须考虑无息期等特有因素。