“门槛极低 诱惑难挡 困在花费贷里的年轻人”

花钱一时爽，还钱做火葬场。 小松笑着摇了摇头，关掉了手机的这个推送。 地铁快到站了，他就在外面换了位置，准备迎接新的一天的工作。 现在的他不借网络贷款，很放松，但一年多前他陷入了网络贷款的漩涡。

最近，一组数据上了微博热搜——“全国有1.75亿90万人，其中86.6%接触到信用产品”。 与以前流传的信用卡不同，年轻人开通了“花呗”“借呗”等信用产品，几乎没有门槛。 自制力差，抗拒诱惑，这些因素集中暴发时，年轻人，特别是涉世未深的大学生，可能会陷入无法还债的困境。

■6成的受访者调查了招聘费用信用额

热搜群里的数据来自2019年《中国年轻人债务状况报告》。 记者走上街头，在年轻人聚集的几所大学附近进行街头调查。

在50名回答者中，需要信用的有32名，占回答者的64%。 未录取者大多靠生活费过着足够的日常生活。 有学生担心贷款产品开通，说“控制不住自己”。 因为这个一直没有开通。 对于自己想要的、价格高的商品，只能攒钱购买，或者控制了自己的开销之后再购买。

许多招聘人员表示，招聘额少，每月招聘额为1000元左右，只购买日用品。

32名招聘人员中，很多人绑定银行卡每月自动还款。 三个人出现过还款困难的问题。 其中一个人曾经用“花呗”买了一大笔商品，但是忘记了这个，生活费花了很多。 直到下个月还钱的时候，他才意识到现金不够。 之后，他向监护人求助，然后调整了自己的花钱方式。 之后，只在支付小额款项时使用花呗，以增加信用值为目的，大额费用直接用卡里的钱。

另一个有趣的详细情况是，很多回答者说自己“不知不觉”开通了信用产品。

■由于体验开通，关闭起来有点困难

记者体验着这“不知不觉”有多简单。

淘宝、天猫商城可以采用“花呗”。 在支付方式的选择中，花呗的右边写着“推荐”。 据悉，京东商城可采用“京东白条”，选择同样的商品，用“打白条”的方法支付可减少50元。 另外，座椅旅行app提供“座椅带走花”的服务。 手机微博的“微博钱包”提供了“信用额度支付”。 美团平台曾经利用“美团月付”功能发布“本月买，下月8日付”的广告，现在点击这个功能界面，显示“正在慢慢开放，敬请期待”。

这些信贷产品使用“先付款后还款”的支付模式。 比起开通信用卡更需要验证业务状况等新闻，这些产品开通的门槛更低，有些产品的推广词是“一键开通”。 记者逐一尝试了产品，点击“花呗”开通按钮后，只需刷脸就开通了，提供额为2000元。 “京东白条”需要填写个人姓名、电话、居住地，但无需刷脸。 提供额为3000元。 “座椅带走花”可以点击支付宝( Alipay )快速验证，验证成功后提交的限额为12000元。 微博的“信用额度支付”有点麻烦。 需要进入身份证刷脸。 审核通过稿件后，出了7969元的额度。

各产品的服务合同中记载了超过还款期限时的处罚措施。 花呗的惩罚比例是每天万分之五。 京东白条也必须每天收取未偿还金额的万分之五作为日服务费，此外还必须每天收取万分之五的违约金。 “座椅带花”“微博钱包”没有在服务条款中规定写违约金和滞纳金的标准，而是“基于系统生成的电子新闻记录”。

对于自制力差的年轻人来说，“不要”的最佳方法是关闭这些信用产品。 记者试图发现，花呗和座椅唇取花封闭非常简单，只需要还钱，直接点击“关闭按钮”。

但是，关闭京东白条的时候，有点困难了。 首先，记者在手机京东上找不到关闭按钮，点击了咨询呼叫，但跳转到了“京东金融” app的下载栏。 下载app后，记者终于在呼叫栏中找到“如何注销白条”的选项，点击“不想录用”进行选择后，从呼叫服务中选择“白条有很多优惠活动”“注销后再次 记者在选择“多次注销”后，系统说“暂时不想录用的话，建议先不要注销，而是采用“锁定白条账户”的功能，并发出了注销白条的链接。 在微博钱包里，记者尝试了很久也没有找到关闭的方法。

■/用钱借钱很难摆脱

“我请客有面子，慢慢下个月还。 “我想用我的分期付款没有压力，去梦幻之岛”……在这样有吸引力的广告的启发下，年轻人很容易就打开了信用产品。 向信贷开门，他们的命运各不相同。

互联网平台豆瓣上有“债务人联盟”“还债联盟”“90后债务交流”的讨论组。 这些讨论组中，少则数百人，多则遭遇网络贷款问题的人聚集在一起，但从发送新闻文案来看，他们大多还年轻。 “先行费”、“积少成多”、“贷”、“焦头烂额”是讨论中频繁出现的关键词。

小松曾经也是负债者之一。 今年22岁的他，在大学时代开设了“花呗”。 “进入大学后，经常使用支付宝( Alipay )，但无意中发现有‘花呗’，很容易开通，开始了。”大学生活丰富多彩，年轻人讨论时尚、体育、数码产品 就在那时，苹果iphone7登场了。 “128克的5800元，我一个月生活费2000元，生活费肯定买不起。 ”于是小松又开通了“借呗”，“可以分期付款，一个月只能还几百元，所以感觉很轻松。 ”。

从那以后，小松习惯于采用赊销的产品，“后来觉得这些贷款产品的钱，都是自己的”。 大二那年，小松在漩涡中陷入了越来越深的境地。 “因为要赌博”球需要筹措更大的资金，小松开始“贷款”、“想办法找软件借钱，借这个还那个”。 最严重的时候，他采用了10多种贷款产品，欠款达10万元以上。

大学毕业的时候，小松感到“陷得太深了，很害怕”。 虽然插嘴不容易，但问题已经严重到自己应付不了。 他最终寻求父母的帮助，毕业后又努力工作还钱，一年多过去了，已经还清了债务。 “我现在没有接触这些贷款产品。 连支付软件都很少。 ”

小松说自己是比较极端的例子，但也认为自律能力差是年轻人的共性。 “贷款产品的本意是赚钱，不是为了害人。 自控能力差的人，还可以借再难借的钱。 ”。 小松先生说:“即使现在遇到喜欢的东西也可以买，但‘提前收取费用也不是不行。 必须自己控制一次。”

■观点贷款平台必须承担社会责任

网络经济专家刘兴亮在接受记者采访时表示，贷款平台制造了工具，但没有对错，“工具并不完美，产生了意想不到的结果”。

但是，如果结果是可预见的，或者引起社会热议的，贷款平台应当承担社会责任。 刘兴亮坦言，年轻人没有形成正确的消费观，无法抑制自己的欲望，容易受到影响。 “我看过即使借钱也要过体面的生日的广告。 这是平台在诱惑，诱惑。 ’刘兴亮接触过很多陷入网络贷款危机的年轻人，其中很多是大学生，刚毕业不久，他说:“他们已经是成年人了，要对自己的行为负责，知道自己的收入水平和还款能力。 但平台也不能袖手旁观。 ”

刘兴亮认为，贷款平台完全可以发挥大数据和识别能力，为借款者设置一定的门槛。 “没有收入的学生偿还能力较低，如何合理限制他们的支出，还需要业内专家进一步论证。 ”。 (记者 孙毅莫凡)